Workers’ Comp y SSDI: ¿puedo recibir los dos beneficios al mismo tiempo?
Para muchos trabajadores latinos, poder recibir Workers’ Comp y disability juntos sería un gran apoyo económico en momentos difíciles.
Workers’ compensation es un seguro de compensación para trabajadores lesionados, obligatorio en Nueva York, que cubre gastos médicos y una parte del salario perdido. Estos beneficios aplican por ley a todos los trabajadores que sufrieron un accidente laboral, sin importar su estatus migratorio.
Por otro lado, los beneficios del Seguro Social no pueden ser recibidos por todos los trabajadores. Pero si un trabajador cumple todos los requisitos, sí los puede obtener aunque ya reciba beneficios por Workers’ Comp.
¿Se pueden recibir Workers’ Compensation y SSDI al mismo tiempo?
En muchos casos, usted puede recibir ambos beneficios al mismo tiempo si usted cumple con los requisitos de cada programa. Pero no siempre puede recibir los máximos de cada seguro.
La regla del offset puede reducir sus beneficios de SSDI si el total que recibe de Workers’ Comp y SSDI juntos supera el 80 % de lo que ganaba antes de lesionarse.
La ley federal no prohíbe que un trabajador lesionado reciba beneficios de Workers’ Compensation y SSDI al mismo tiempo. Estos programas fueron creados para propósitos diferentes, pero pueden complementarse cuando una lesión grave dura mucho tiempo.
¿Cuándo es posible combinar beneficios?
- Cuando su lesión laboral le impide trabajar por 12 meses o más.
- Cuando su lesión laboral cumple con la definición de «discapacidad» del Seguro Social.
- Cuando usted tiene suficientes créditos laborales para calificar a SSDI.
Diferencia entre Workers’ Comp y disability o SSDI
Workers’ Compensation y el Seguro Social fueron creados para solucionar problemas distintos; reciben financiamiento de distintas fuentes y están sujetos a distintas leyes.
Es importante entender estas diferencias para evaluar la elegibilidad y los procedimientos de cada programa.
¿Qué es Workers’ Compensation o el seguro de compensación laboral?
Es un seguro que todos los empleadores en Nueva York están obligados a tener. Si usted se lesiona en el trabajo o enferma por causas relacionadas con su empleo, este seguro podría cubrir:
- Todos los gastos médicos pagados por el seguro: consultas, cirugías, medicamentos, terapia física, hospitalización.
- Beneficios por pérdida de salario: aproximadamente dos tercios de su salario semanal promedio, con un monto máximo que cambia cada año.
¿Qué es SSDI o Seguro por Discapacidad del Seguro Social?
Es un programa federal administrado por el Seguro Social (SSA). SSDI paga un beneficio mensual si usted:
- Tiene una discapacidad severa que le impide trabajar.
- Se espera que la discapacidad dure al menos 12 meses o termine en su muerte.
- No puede realizar una actividad laboral sustancial.
¿Quién paga cada beneficio?
Workers’ Comp lo paga la aseguradora de su empleador. SSDI lo paga el gobierno federal con los impuestos que usted pagó durante su vida laboral.
Lesiones laborales versus discapacidades de largo plazo
Workers’ Compensation puede brindar cobertura para lesiones relacionadas con el trabajo, incluso cuando la incapacidad es temporal.
Un trabajador que no puede desempeñar sus funciones durante varias semanas debido a una lesión laboral podría tener acceso a beneficios que incluyan atención médica y compensación parcial por los ingresos perdidos durante el período de recuperación.
SSDI sólo cubre discapacidades severas que duran un año o más. Por eso, una fractura de una pierna que sana en tres meses califica para Workers’ Comp, pero no para SSDI, mientras que una lesión de columna que lo deja en silla de ruedas de por vida califica para ambos.
¿Quién puede recibir SSDI y Workers’ Compensation al mismo tiempo?
No todos los trabajadores lesionados pueden recibir Workers’ Comp y SSDI al mismo tiempo.
Uno de los requisitos principales para acceder a los beneficios económicos del seguro de compensación laboral es que el accidente ocurrido en el lugar de trabajo o mientras usted trabajaba le generó lesiones que le impiden trabajar por más de siete días.
Para acceder al SSDI, usted necesita cumplir requisitos específicos como:
Trabajadores con lesiones permanentes
Si su lesión no mejora después de un año de tratamiento, usted puede calificar para SSDI.
Lesiones como fracturas de columna, lesiones cerebrales traumáticas, amputaciones o daños neurológicos permanentes son ejemplos comunes.
Personas incapaces de regresar al trabajo
Usted no necesita estar en cama todo el día. Pero necesita demostrar que no puede realizar ningún trabajo que exista en la economía nacional. El Seguro Social evalúa su edad, educación, experiencia laboral y limitaciones físicas.
Lesiones graves que duran más de 12 meses
La regla clave de SSDI es la duración de 12 meses. Si su lesión no le impide trabajar por al menos un año, no califica para SSDI, sin importar qué tan grave sea. Sólo son excepciones las lesiones o enfermedades terminales o que producen ceguera.
Trabajadores que cumplen con los requisitos de SSDI
Para calificar al SSDI, usted necesita suficientes «créditos laborales». En general, necesita 40 créditos, con 20 ganados en los últimos 10 años antes de quedar discapacitado. Puede ganar hasta 4 créditos por año. Los trabajadores jóvenes no necesitan reunir tantos créditos.
¿Qué es la regla del offset de SSDI?
Offset significa contrarrestar o balancear en inglés. Esta regla pone un límite a la cantidad total de beneficios del seguro social que una persona puede recibir al combinarlos con los beneficios de otros seguros.
¿Por qué existe la regla del offset?
El Congreso creó esta regla para evitar la duplicación excesiva de beneficios. La regla busca coordinar determinados beneficios cuando se reciben simultáneamente.
Como explica el manual oficial del Seguro Social, «cuando un trabajador lesionado califica para beneficios federales o estatales de WC/PDB y beneficios de SSDI, los beneficios combinados podrían resultar en que el trabajador reciba más en pagos por discapacidad de lo que ganaba antes de quedar discapacitado».
¿Cómo evita la duplicación excesiva de beneficios?
Si usted recibe Workers’ Comp y SSDI al mismo tiempo, el Seguro Social suma ambos beneficios. Si el total supera cierto límite, el Seguro Social reduce sus beneficios de SSDI para que no supere ese límite.
La regla federal del 80 %
Existe un límite en la cantidad de beneficios que una persona puede recibir cuando también percibe determinados ingresos o prestaciones (80 %). En términos generales, ese límite suele calcularse con base en los ingresos promedio obtenidos antes de la discapacidad.
La Administración del Seguro Social utiliza el concepto de Average Current Earnings (ACE), o ingresos corrientes promedio, para realizar ciertos cálculos relacionados con los beneficios.
¿Cuándo se aplica la reducción?
La reducción se aplica cuando la suma de sus beneficios semanales de Workers’ Comp y SSDI supera el 80 % de sus ingresos semanales promedio antes de lesionarse.
Actualmente, la reducción de beneficios por la regla del offset generalmente deja de aplicarse cuando la persona alcanza la edad plena de jubilación (Full Retirement Age o FRA), establecida por la Administración del Seguro Social.
¿Cómo funciona la regla del 80 %?
Cuando usted tiene elegibilidad para Workers’ Comp y disability simultáneamente, sus beneficios tienen un límite impuesto por la ley federal.
El Seguro Social calcula sus ingresos corrientes promedio. Este es su salario semanal promedio antes de quedar discapacitado. Incluye su salario base, horas extras, bonos y otras compensaciones.
Según el manual de operaciones del Seguro Social, el Average Current Earnings se calcula con el mayor de estos tres números:
- Su salario mensual promedio usado para calcular su beneficio de SSDI.
- El promedio de sus 5 años consecutivos con mayores ingresos después de 1950.
- El promedio del año calendario de mayores ingresos (que puede ser el año en que comenzó su discapacidad o cualquiera de los 5 años anteriores).
Supongamos que antes de lesionarse usted ganaba $5000 al mes. El 80 % de esa cantidad son $4000.
Si recibe $2500 mensuales de Workers’ Compensation y $2000 mensuales de SSDI, el total combinado sería de $4500.
Como esa cantidad supera el límite de $4000, el Seguro Social podría reducir temporalmente sus beneficios de SSDI en aproximadamente $500 mensuales.
El monto exacto depende de cómo la Administración del Seguro Social calcule sus ingresos corrientes promedio y de las circunstancias específicas de su caso.
Cálculo básico del límite de beneficios
Para calcular el tope de beneficios combinados que puede recibir, siga los siguientes pasos:
- Paso 1: Calcule el 80 % de su ACE.
- Paso 2: Sume su beneficio semanal de Workers’ Comp más su beneficio mensual de SSDI convertido a semanas.
- Paso 3: Si el total del paso 2 es mayor al paso 1, la diferencia se resta de su SSDI.
¿Cuándo se activa una reducción en sus beneficios del SSDI?
La reducción se activa automáticamente cuando el Seguro Social recibe información de que usted recibe Workers’ Comp. Usted está obligado a reportar sus beneficios de Workers’ Comp al solicitar SSDI.
El que se reduce es SSDI, no Workers’ Comp. La ley federal no puede cambiar los beneficios estatales de Workers’ Comp. Pero sí puede reducir los beneficios federales de SSDI.
¿Cuándo conviene solicitar SSDI después de un accidente laboral?
Muchas personas esperan hasta que termina su caso de Workers’ Compensation para iniciar una solicitud de SSDI. Sin embargo, en algunos casos esto puede retrasar el acceso a beneficios importantes.
Si los médicos consideran que su lesión probablemente le impedirá trabajar durante al menos 12 meses, puede ser recomendable comenzar el proceso de SSDI lo antes posible.
Las solicitudes de SSDI suelen tardar varios meses en resolverse y el programa también aplica un período de espera antes de que comiencen los pagos.
Iniciar el proceso temprano puede ayudar a reducir retrasos y permitir una mejor coordinación entre los beneficios de Workers’ Compensation y SSDI.
¿Qué ocurre si recibo un acuerdo de Workers’ Compensation?
Algunas reclamaciones terminan mediante un acuerdo global o lump-sum settlement en lugar de pagos semanales continuos.
Aunque este tipo de acuerdos puede proporcionar acceso inmediato a una cantidad importante de dinero, también puede afectar la forma en que el Seguro Social calcula el offset de SSDI.
En algunos casos, la Administración del Seguro Social distribuye el acuerdo a lo largo del tiempo para determinar cuánto corresponde a cada semana o mes. Este proceso puede influir en el monto de SSDI que una persona recibe después del acuerdo.
¿Qué es una cláusula de prorrateo?
Algunos acuerdos incluyen lenguaje conocido como spread language o cláusula de prorrateo.
Este lenguaje ayuda a distribuir el acuerdo durante un período más largo para fines del cálculo del offset. Dependiendo de las circunstancias, esto puede reducir el impacto que el acuerdo tiene sobre los beneficios de SSDI.
Por qué conviene planificar un acuerdo correctamente
Antes de aceptar un acuerdo de Workers’ Compensation, puede ser útil evaluar cómo podría afectar sus beneficios de SSDI. Una planificación adecuada puede evitar reducciones innecesarias y ayudarle a comprender el efecto financiero total del acuerdo.
Preguntas frecuentes sobre Workers’ Compensation y SSDI
¿Puedo recibir Workers’ Comp y disability juntos?
Sí, puede recibir Workers’ Compensation y beneficios por discapacidad al mismo tiempo en muchos casos. La condición principal es que su lesión laboral le impida trabajar por 12 meses o más.
¿Cómo funcionan Workers’ Comp y disability juntos?
Workers’ Comp paga a sus médicos y parte de su salario. SSDI paga un beneficio mensual si no puede trabajar por 12+ meses. Puede recibir ambos, pero el total no puede superar el 80 % de sus ingresos previos. Si supera ese límite, su SSDI se reduce.
¿Cómo cobrar Workers’ Comp mientras recibo disability?
Solicite Workers’ Comp inmediatamente después de su lesión. Para SSDI, solicite cuando sepa que su lesión durará 12+ meses. Puede cobrar ambos al mismo tiempo.
¿Qué es la regla del 80 %?
Es una ley federal que limita sus beneficios totales cuando recibe beneficios de discapacidad y compensación laboral.
El Seguro Social suma su Workers’ Comp semanal más su SSDI semanal. Si el total supera el 80 % de lo que ganaba antes de lesionarse, la SSA reduce su SSDI hasta que alcance ese límite.
¿Qué beneficio se reduce cuando existe un offset?
Se reduce el SSDI, no el Workers’ Comp. La ley federal no puede cambiar los beneficios estatales. Pero sí puede reducir los beneficios federales.
¿Un acuerdo de Workers’ Compensation afecta SSDI?
Sí. El Seguro Social convierte su acuerdo en un «pago semanal equivalente». Un acuerdo grande puede reducir su SSDI por años. Por eso es importante incluir una cláusula de prorrateo (spread language) en su acuerdo.
¿Puedo solicitar SSDI mientras recibo Workers’ Compensation?
Sí, tan pronto como sepa que su lesión durará 12 meses o más. No espere a que termine su Workers’ Comp. El proceso de SSDI puede tomar meses. Además, hay un período de espera de 5 meses. Solicitar rápido le ayuda a recibir beneficios más pronto.
¿Los trabajadores indocumentados pueden recibir ambos beneficios?
Los trabajadores sin papeles pueden recibir Workers’ Compensation en Nueva York. Pero no pueden recibir SSDI porque el Seguro Social requiere un número de Seguro Social válido para trabajo autorizado y haber pagado impuestos FICA con ese número.
¿Qué ocurre si mi lesión empeora con el tiempo?
Si su lesión empeora y ahora cumple con los requisitos de SSDI (12 meses de duración), puede solicitar SSDI aunque antes no calificara. El empeoramiento de una lesión es una causa válida para una nueva solicitud.
Comprender todas las opciones disponibles después de una lesión laboral
En algunos casos, una persona lesionada en el trabajo puede tener acceso a más de una fuente de compensación.
Además de los beneficios de Workers’ Comp y disability juntos, también podría existir la posibilidad de presentar una reclamación contra terceros responsables del accidente. Comprender todas las alternativas disponibles es un paso importante para tomar decisiones informadas después de una lesión laboral.
